說好本息三萬多 結(jié)果到手三千多?網(wǎng)友：你要是欠銀行一筆錢過30年試試?

30年前按保值復(fù)利儲(chǔ)蓄存了106元，如今本息不如一月工資高

30年前的存折

1989年倆月工資按“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款”模式存了：

銀行許諾30年后,給付30000多本息保值合計(jì)金

銀行30年后，實(shí)際給付3742.55元本息

曾經(jīng)有一個(gè)段子這樣說：如果能穿越到過去，去銀行存上一筆錢，回到現(xiàn)在后，就能領(lǐng)到一大筆利息。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻有些出乎意料。河北省滄州市的李先生雖然沒有穿越，但他在30年前，以滄州農(nóng)業(yè)銀行的“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款”模式存入了倆月工資，共計(jì)106元，定期為30年，若按當(dāng)年宣傳表上的介紹來算，30年后他能領(lǐng)取3萬多元的本息保值合計(jì)金，結(jié)果2019年30年存款到期后，他去領(lǐng)錢時(shí)，30年的等待和信任“一朝傾覆”。

存款30年保值復(fù)利計(jì)息，如今到期本息不如一月工資高

2月11日下午，記者聯(lián)系上了河北省滄州市的李先生。李先生告訴記者，1989年9月，滄州市當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行推出了一種“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款”模式，只要將100元定期存款30年，就能在30年后取出36282.72元的本息保值合計(jì)金。為了給以后存上一筆錢，他便于1989年9月18日，以“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款”模式，在滄州農(nóng)業(yè)銀行定期30年存入倆月工資，共計(jì)106元。但當(dāng)存款到期他去取錢時(shí)，農(nóng)行工作人員三次計(jì)算利息，最高結(jié)果的本息還不如他現(xiàn)在的一個(gè)月工資高。

李先生說，今年9月18日，30年的存款到期后，9月20日，他跑到滄州市農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)河支行去取錢，銀行工作人員說需要計(jì)算利息，讓他回家等待。結(jié)果等了一個(gè)多月后，當(dāng)他再次趕到滄州市農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)河支行取錢時(shí)，銀行工作人員給了他一張存單，上邊計(jì)算的是2700元，他覺得有些不對(duì)勁，存折還在他手中，存單上的利息也不對(duì)，便向銀行工作人員詢問，銀行工作人員說拿錯(cuò)了，需要再計(jì)算一下利息。“他說拿錯(cuò)了，但上邊的名字就是我的名字，又讓我回家等。”

“我回家等了兩天，銀行的人給我打電話讓我去取錢，我就先問了問本息一共多少錢，他說是3500元，我說不對(duì)啊，跟30年前宣傳的利息差太多了，他又說再給算算。”李先生說，等到第三次時(shí)，是一個(gè)銀行工作人員給他打電話，說算了好幾遍，但并沒有說多少錢，只說讓他去取。為此，他又跑到滄州市農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)河支行，結(jié)果銀行工作人員第三次算完的本息是3742.55元。

李先生說，1989年時(shí)，他剛參加工作不久，存入銀行的106元是他當(dāng)時(shí)兩個(gè)月的工資，存了30年的保值復(fù)利計(jì)息，還不如他現(xiàn)在的一個(gè)月工資高，實(shí)在讓他難以接受。

存了30年，為什么本息計(jì)算跟當(dāng)年宣傳的差那么多呢?

李先生說，當(dāng)年，他是看了農(nóng)業(yè)銀行的“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”上的介紹，100元存款30年，本息保值合計(jì)為36282.72元，所以才選擇存款30年。他的一個(gè)同事也是在當(dāng)年存了200元的“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款”，存了8年，最后取出來了800元，等于是翻了兩番，跟“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”上介紹的100元存6年，本息保值合計(jì)為324.95元也差不多。“為什么我存了30年，本息計(jì)算跟當(dāng)年宣傳表上的差那么多呢?”

李先生說，在他與滄州市農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)河支行溝通時(shí)，銀行工作人員和一銀行負(fù)責(zé)人曾給他打電話，勸他取錢，并說取完錢他也可以進(jìn)行投訴維權(quán)，還說30年前的宣傳表存在失誤。為此，他還花了50元咨詢律師，律師告訴他說，銀行方面存在誘導(dǎo)存款，欺騙儲(chǔ)戶。“雖然我也不差錢花，但30年等待和信任‘一朝傾覆’，總要討個(gè)說法!”

在李先生所提供的存折和1989年農(nóng)業(yè)銀行“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”復(fù)印件等資料上，記者看到，李先生的存折上印著“保值儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄存折”，下方印有

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”，存折內(nèi)的戶名為“復(fù)利”，開戶時(shí)間為1989年9月19日，到期時(shí)間為2019年9月19日，利率為10.95，存款為106元，上邊還蓋有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行滄州中心支行營(yíng)業(yè)部的印章。同時(shí)，在“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”復(fù)印件上，記者還看到，上邊標(biāo)注的30年，本息保值合計(jì)36282.72元，下邊備注滄州農(nóng)行營(yíng)業(yè)部，時(shí)間為1989年9月10日。

1996年國(guó)家取消了保值儲(chǔ)蓄，本息計(jì)算沒有問題

12月11日下午，記者聯(lián)系上滄州市農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)河支行營(yíng)業(yè)部一孫姓負(fù)責(zé)人。據(jù)這位孫姓負(fù)責(zé)人稱，他知道此事，也是他主要負(fù)責(zé)處理此事。30年前，他們確實(shí)推出過“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

至于為何要三次計(jì)算利息，以及計(jì)算得出的利息與“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”上相差甚大。據(jù)該位孫姓負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)樾枰止び?jì)算，第一次算好后，發(fā)現(xiàn)不對(duì)，之后又進(jìn)行了第二次和第三次。“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款”一覽表計(jì)算上宣傳的本息保值合計(jì)金是當(dāng)時(shí)的一種預(yù)息，當(dāng)時(shí)的計(jì)算方式主要是有保值，再加上當(dāng)時(shí)的利率進(jìn)行計(jì)算得出本息保值金，但在1996年國(guó)家就取消了保值儲(chǔ)蓄，不再發(fā)放保值補(bǔ)貼，所以在沒有保值的情況下，他們根據(jù)當(dāng)時(shí)定下的利率進(jìn)行計(jì)算得出了3742.55元的本息，這個(gè)計(jì)算結(jié)果沒有問題。

此外，據(jù)該孫姓負(fù)責(zé)人介紹，“定期保值復(fù)利計(jì)息儲(chǔ)蓄存款一覽表”這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在1990年停止辦理的。因?yàn)楫?dāng)時(shí)有很多儲(chǔ)戶寫的名字出現(xiàn)錯(cuò)誤，再加上沒有電話無法通知到儲(chǔ)戶，所以產(chǎn)生此類問題，他們通過溝通，大部分儲(chǔ)戶能理解。目前，李先生的問題，是對(duì)保值儲(chǔ)蓄的理解不對(duì)。

何為保值儲(chǔ)蓄?保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是否還存在?

采訪中，記者通過網(wǎng)絡(luò)查詢看到，在1996年3月31日，中國(guó)人民銀行曾下發(fā)《關(guān)于停止辦理新的保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的緊急通知》，其中內(nèi)容：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定從1996年4月1日開始，不再辦理新的保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。在此之前已存入的3年期以上人民幣定期儲(chǔ)蓄存款，仍給予保值，但保值貼補(bǔ)率為零時(shí)的月份不再公布貼補(bǔ)率。

然而，在2010年10月26日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公告，第三十七條，《關(guān)于停止辦理新的保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的緊急通知(銀傳〔1991〕60號(hào))》等76件規(guī)范性文件，自公告發(fā)布之日起失效。

那么，什么是保值儲(chǔ)蓄，銀行是否還有保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，上述通知失效是什么情況?對(duì)此，記者咨詢了河南省某銀行的專業(yè)人士。據(jù)該專業(yè)人士介紹，據(jù)他了解，保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼是由國(guó)家發(fā)放的，是國(guó)家銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)及物價(jià)上漲情況，對(duì)儲(chǔ)戶存款在規(guī)定期限內(nèi)給予的保值補(bǔ)貼儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率是物價(jià)指數(shù)高于儲(chǔ)蓄利息的部分，若物價(jià)指數(shù)比儲(chǔ)蓄利率低的時(shí)候，保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)率是零。但自1996年，中國(guó)人民銀行下達(dá)停辦保值儲(chǔ)蓄通知后，各大銀行就再也沒有辦理過此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

至于通知失效，該專業(yè)人士表示，他也不是很清楚，雖然通知被公告失效，但保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼一直沒有再發(fā)放過，所以他認(rèn)為通知失效和是否會(huì)繼續(xù)開展辦理保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)該沒有什么關(guān)系，應(yīng)該是通知中的主要矛盾已經(jīng)有解決辦法。

最后，對(duì)于李先生的質(zhì)疑，記者也咨詢了河南春屹律師事務(wù)所主任張少春律師。據(jù)張律師分析，首先，從法律層面來講，銀行和儲(chǔ)戶之間存在儲(chǔ)蓄服務(wù)合同關(guān)系，不管是書面合同，還是合同附件或發(fā)放給儲(chǔ)戶的宣傳資料等，均視為銀行對(duì)儲(chǔ)戶的承諾，如果銀行未嚴(yán)格按照約定履行義務(wù)，即構(gòu)成違約。

其次，作為金融機(jī)構(gòu)，如果有關(guān)部門明令禁止類似業(yè)務(wù)，那么銀行有義務(wù)立即、及時(shí)、書面告知儲(chǔ)戶，而不是在若干年到期后兌付時(shí)才突然告知。退一步來說，如果該合同被認(rèn)定為無效，那么銀行存在重大過錯(cuò)，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任，儲(chǔ)戶同樣有權(quán)參照原協(xié)議約定主張損失。